近日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，并將于今年5月1日開(kāi)始正式實(shí)施。存款保險(xiǎn)制度作為黨的十八屆三中全會(huì)確立的金融體制改革的重要內(nèi)容，及金融市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)制度，該制度的頒布實(shí)施將對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)重要影響。

投保機(jī)構(gòu)范圍：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。境內(nèi)銀行在境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)以及外國(guó)銀行在境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用條例規(guī)定。

保險(xiǎn)覆蓋范圍：投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。根據(jù)以上規(guī)定投資銀行理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，除非另有規(guī)定，將不會(huì)納入存款保險(xiǎn)范圍。

保險(xiǎn)限額規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。最高限額標(biāo)準(zhǔn)可以調(diào)整，但需人民銀行與國(guó)務(wù)院相關(guān)部門達(dá)成一致，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后才能進(jìn)行調(diào)整。如果存款本息額超出最高償付限額，超出部分從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

保險(xiǎn)基金來(lái)源及運(yùn)用：條例規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源包括：保費(fèi)收入、清算分配的財(cái)產(chǎn)收入、運(yùn)用保險(xiǎn)基金獲得收益以及其他合法收入?；疬\(yùn)用限于以下幾種形式：存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、央行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券和其他高等級(jí)債券。

保費(fèi)費(fèi)率：保費(fèi)由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)指定和調(diào)整，需報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。條例并沒(méi)有明確具體費(fèi)率，但是從其他國(guó)家存款保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，費(fèi)率在存款保險(xiǎn)初期階段應(yīng)該是比較低的，主要是考慮到不要對(duì)投保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生太大影響，而施行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則是為了促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，加強(qiáng)市場(chǎng)約束。我們預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)在今年起步階段會(huì)實(shí)行單一費(fèi)率，到了明年將進(jìn)行差別費(fèi)率。